De reis is grondig en zorgvuldig gepland, en toch maken onvoorziene omstandigheden er een fiasco van. Het is maar goed dat je een reisverzekering hebt. Maar nu schoppen De Wet van Murphy in actie: een kleine alinea in de kleine lettertjes vernietigt de hoop op financiële compensatie. Natuurlijk kan dit artikel niet voorkomen dat een reis mislukt, maar een of twee tips kunnen je helpen bij het kiezen van een geschikte verzekering. Dergelijke verzekeringen worden meestal aangeboden bij het boeken van een pakketreis, voor individuele reizen is het raadzaam om in ieder geval na te denken over een reisziektekostenverzekering.
Soorten reisverzekeringen
De soorten verzekeringen hebben betrekking op de te verzekeren gebeurtenissen
Bagage verzekering
Eigenlijk zou de bagage samen met de eigenaar op reis moeten gaan. Maar ineens gaan ze uit elkaar: essentiële onderdelen zijn ineens nergens meer te vinden of komen op het verkeerde vliegveld terecht. Soms wisselt de koffer spontaan van eigenaar. Of er is onderweg een koffer beschadigd.
In dergelijke gevallen zou een bagageverzekering moeten helpen. Ze worden meestal samen met andere verzekeringsmaatschappijen aangeboden. Het verzekerde bedrag is vaak € 1.000,- per persoon. Laptops en camera's zijn slechts verzekerd tot 50% van het verzekerde bedrag. Sommige bedrijven vergoeden alleen de dagwaarde bij schade. Contant geld is niet inbegrepen in de verzekering, en hetzelfde geldt vaak voor mobiele telefoons. Vaak moet de verzekeringnemer ook een eigen risico betalen. Bij diefstal is het ook vaak moeilijk te bewijzen dat je goed voor je spullen hebt gezorgd. Daarom is een dergelijke verzekering niet altijd zinvol. Daarnaast wordt schade soms gedekt door een particuliere inboedelverzekering en kunt u ook bij verkeerd geadresseerde of zoekgeraakte koffers terecht bij de verantwoordelijke luchtvaartmaatschappij. In de meeste gevallen loont een bagageverzekering niet.
Vaak heeft dit te maken met de verzekeringsvoorwaarden die niet voldoende dekken, zoals reeds beschreven eigen risico's of de inboedelverzekering eerst moet betalen. Het is daarom belangrijk om goed te controleren of het echt beveiligt wat het moet doen.
Reisannuleringsverzekering
Bij het boeken van een reis is doorgaans een aanbetaling van 25% van de reissom verschuldigd. Je kunt je natuurlijk op elk moment terugtrekken uit een reis, maar meestal niet gratis. Als deze reis wordt geannuleerd, zijn er vergoedingen verschuldigd die afhankelijk zijn van het tijdsinterval tussen het geplande vertrek. Terwijl 25 dagen voor aanvang van de reis meestal 25% van de reissom verschuldigd is, 14 dagen voor het geplande vertrek 50% en bij annulering op de dag van vertrek 75% of zelfs de volledige bedrag. In dit geval is een annuleringsverzekering zinvol, maar alleen als de reden van annulering als een verzekerde gebeurtenis wordt beschouwd. Deze omvatten b.v.
- onverwachte ernstige ziekten, maar alleen als er geen eerdere ziekte was
- Intolerantie voor een noodzakelijke vaccinatie
- schade aan de eigen woning door natuurkrachten
- het verrassende baanverlies
Een annuleringsverzekering dient tijdig bij de boeking te worden afgesloten, uiterlijk 30 dagen voor het geplande vertrek.Deze verzekering wordt meestal samen met een reisonderbrekingsverzekering aangeboden. De verzekeringspremies zijn ook gebaseerd op de leeftijd van de te verzekeren personen, sommige tarieven hebben een eigen risico van 25% voor vergoeding.
Reisannuleringsverzekering
Tijdens een rondreis door een Aziatisch land krijg je ineens het bericht dat een naast familielid ernstig ziek is thuis. Of een storm heeft het appartement thuis verwoest. Daarmee is de vakantiepret voorbij, een dringende terugkeer wordt aangekondigd. Jammer dat er maar één dure verbinding is van waar je bent naar de dichtstbijzijnde internationale luchthaven. In dit geval is het goed als de verzekeringsmaatschappij de terugvlucht vergoedt. Maar de reis was nog maar net begonnen. De geplande rondreis zit er niet meer op, en de volgende strandvakantie zal waarschijnlijk ook plat vallen. Typische verzekerde gebeurtenis voor een reisonderbreking. Dergelijke verzekeringen worden vaak aangeboden samen met een reisannuleringsverzekering en/of een reisziektekostenverzekering. Het eigen risico bij schade varieert van 0 tot € 25 tot 25%, afhankelijk van de verzekering.
Reisongevallenverzekering
Er wordt gezegd dat sommige mensen op hun vakantiebestemming wat onzorgvuldiger zijn dan thuis. U kunt deelnemen aan een Segway-tour, kitesurfen of volleyballen op het strand. Of u heeft tijdens uw skivakantie een prachtige zwarte piste ontdekt. Het is eigenlijk geweldig als je niet helemaal ongetraind was. Vooral degenen die niet van sport houden worden gepakt. De wettelijke zorgverzekering dekt dan niet de financiële gevolgen, noch vergoedt zij het retourtransport vanaf de vakantiebestemming. Maar daar is een internationale zorgverzekering voor. Maar wat vaak niet betaald wordt zijn de verbouwingskosten van de woning als gevolg van een ongeval. Het overgrote deel van de ongevallen gebeurt echter thuis. Als oud-verzekeringsverkoper raad ik je dan ook aan om eerst een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, dat is natuurlijk wel belangrijk. Als het financiële risico van het verbouwen van de woning nog te groot is, is een algemene particuliere ongevallenverzekering beter af. De kans op een zware arbeidsongeschiktheid is echter laag en daarom is het alleen aan te raden om deze hoge arbeidsongeschiktheid te verzekeren en zijn de kosten dan relatief laag. Het heeft geen zin om voor een reis een reisongevallenverzekering af te sluiten.
De verzekeringsdekking van een reisongevallenverzekering is gebaseerd op de hoogte van de overeengekomen uitkeringen voor arbeidsongeschiktheids- en reddingskosten, voor vervoer naar het ziekenhuis en eventueel voor uitkeringen bij overlijden. Een dergelijke verzekering wordt meestal samen met een buitenlandse zorgverzekering aangeboden. Bij sommige maatschappijen zijn risicosporten zoals paragliden en bergbeklimmen niet of pas verzekerd na schriftelijke bevestiging; soms is de maximaal te verzekeren reisduur 46 dagen. De hoogte van de premie is ook afhankelijk van de leeftijd van de verzekerde. Bij ongevallen bent u zelf verantwoordelijk, maar de verzekering neemt het niet over. Dit is bijvoorbeeld het geval als er alcohol in het spel was of als u geen geldig rijbewijs voor de huurauto had.
Iedereen die al een particuliere ongevallenverzekering heeft, moet daar vragen of de risico's ook tijdens een vakantie zijn verzekerd. Dit is in 99% van de gevallen het geval omdat de huidige verzekeringsvoorwaarden voor particuliere ongevallenverzekeringen wereldwijd gelden en vakantiereizen niet uitsluiten.
Reisverzekering / internationale ziektekostenverzekering
Bij reizen door personen die in de EU woonachtig zijn met een ziektekostenverzekering, dekt het betreffende ziekenfonds de kosten in geval van ziekte in de hele EU. Geschiktheid wordt bepaald door het uniform Europese ziekteverzekeringskaart bewezen. Deze kostendekking wordt echter vaak onvoldoende betaald tot aan de respectievelijke landsgrenzen, die vaak aanzienlijk lager zijn dan in Duitsland. Het is daarom raadzaam om een zorgverzekering in het buitenland af te sluiten.
Regelen tussen sommige Europese en niet-Europese landen Sociale zekerheidsovereenkomst de vordering op de zorgverzekeraar in het gastland. Voor alle landen wordt een buitenlandse zorgverzekering sterk aangeraden. Het wordt aangeboden in verschillende uitvoeringen. Enerzijds voor vakantie- en zakenreizen tot 8 weken, verder als langlopende verzekering tot 1 jaar of tot 5 jaar. In 2015 heeft Rusland het verplicht gesteld om bij binnenkomst een buitenlandse ziektekostenverzekering af te sluiten met een bepaald minimumbedrag. Bij het aanvragen van een visum moest u dit aantonen door middel van een brief van de verzekeraar. Ik kan niet zeggen of dit nog steeds het geval is.
Als voormalig verzekeringsverkoper heb ik er zelf een bij Allianz afgesloten. Destijds was de testwinnaar de basisgoederentest. Dit kostte in 2015 ongeveer 10 euro per jaar inclusief belasting. Tegenwoordig zijn deze waarschijnlijk niet duurder. Voor de studie in het buitenland of stage in het buitenland is het raadzaam om een zorgverzekering af te sluiten voor het gehele verblijf van enkele maanden (langdurige verzekering tot 1 jaar). HanseMerkur biedt een van de beste tarieven op het gebied van prestaties.
Voor expats adviseren wij een internationale zorgverzekering voor een periode van maximaal 5 jaar. Emigranten of langdurige reizigers langer dan 5 jaar dienen zeker een internationale zorgverzekering af te sluiten. Dit geldt ook voor expats die al weten dat ze al meer dan 5 jaar in het buitenland zijn. Zoals altijd bij verzekeringen is het belangrijk om prijs en prestatie te vergelijken.
Belangrijk: als je al chronische aandoeningen hebt (diabetes, astma), vergoedt de reisziektekostenverzekering de benodigde medicijnen niet. Vul daarom indien nodig de gezondheidsvragen correct en naar waarheid in. Check vooraf wat de wettelijke zorgverzekering heeft bespaard. De achtergrond hiervan is dat wanneer de arts een arts bezoekt en de arts niets vindt, artsen graag psychosomatische informatie invoeren. Deze foutieve diagnose kan grote gevolgen hebben voor zowel een aanvraag voor een ziektekostenverzekering als voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het kan er ook toe leiden dat de uitkering niet wordt uitgekeerd omdat u de gezondheidsvragen verkeerd heeft ingevuld. Vraag daarom de lijst op bij de zorgverzekeraar (de zorgverzekeraar moet deze afgeven) en laat deze controleren op onjuiste invoer en corrigeren. Vaak vullen verzekeringsmakelaars de gezondheidskwesties voor de klant in. Dit beschermt echter niet tegen het naar waarheid moeten beantwoorden van de gezondheidsvragen. Neem daarom voor aanvang van de reis contact op met uw eigen zorgverzekering. De premie is ook afhankelijk van de leeftijd van de verzekerde. Vaak is er ook een maximum leeftijd tot welke men verzekerd kan zijn. In het geval van cruiseschepen is de facturering gebaseerd op het recht van de thuishaven. Voorbeeld: de schepen van AIDA Cruises als thuishaven hebben Genua, is de facturering van medische kosten gebaseerd op de Italiaanse wet. Een reisziektekostenverzekering wordt meestal samen met een ongevallenverzekering aangeboden.
Verzekeringsaanbiedingen
Het aanbod aan reisverzekeringen is enorm divers. Voor een kort overzicht volstaan de producten van de volgende bedrijven:
- ADAC reisbescherming
- ELVIA reisverzekeringspakketten (Allianz verzekering)
- ERV-reisverzekering (ERGO-verzekering)
- HanseMerkur verzekering
Bij Allianz moet je voorzichtig zijn, er zijn namelijk 2 verschillende Allianz maatschappijen die internationale zorgverzekeringen aanbieden. De dekking van de verzekering verschilt.
De algemene regel is: Verzekeringsmaatschappijen moeten zuinig werken, bij extreem goedkope aanbiedingen is een zorgvuldige bestudering van de omvang van de verzekering aan te raden. Zoals altijd is het niet alleen belangrijk om te letten op de prijs, maar ook op de prijs/prestatie en de persoonlijke situatie.
Individuele verzekering
Natuurlijk kunt u bij het verzekeren van een enkele reis individuele producten van verschillende aanbieders kiezen en individueel combineren. Vaak worden er echter complete pakketten aangeboden voor een reis, de prijzen zijn 3% - 5% van de reissom afhankelijk van het verzekerde risico.
Jaarlijkse verzekering
Als u regelmatig naar het buitenland reist, kan een jaarlijkse verzekering uw eerste keuze zijn. Deze verzekeringen verlengen hun contract meestal automatisch met nog een jaar als ze niet tijdig worden opgezegd. Let ook op de hoogte van het verzekerde risico. Voor een langer verblijf in een land is een buitenlandse zorgverzekering soms handig, bij een jaarlijkse buitenlandse zorgverzekering zijn meerdere reizen binnen een jaar verzekerd, waarbij de duur van een enkele reis beperkt is tot een bepaald aantal dagen, dat staat vermeld in de respectievelijke verzekeringsvoorwaarden. Er zijn hier grote verschillen!
Creditcardverzekering
Volgens advertenties worden de meeste creditcards geleverd met een reisverzekering. De duivel zit echter in de details en lees de kleine lettertjes aandachtig. Bij sommige creditcards moet de helft van de reissom met de kaart worden betaald. Andere maatschappijen waarderen dit niet, maar de verzekeringsgrens van 5.000 euro geldt. De hoogte van de aansprakelijkheid voor bagageverzekering varieert ook, en een eigen risico van 20% is gebruikelijk voor de bijbehorende annuleringsverzekering. Over het algemeen geldt er, afhankelijk van de maatschappij, een leeftijdsgrens voor verzekeringen, de ene maatschappij pas vanaf 75 jaar, de andere al vanaf 65 jaar. Alleen een creditcard aanvragen voor een reisverzekering is vaak te kortzichtig. Vertrouw niet op deze creditcardverzekering, maar sluit uw eigen buitenlandse zorgverzekering af.
Praktisch advies
- De polis van een reisverzekering dient samen met de reisdocumenten te worden bewaard, zodat deze bij schade direct toegankelijk is. De meeste verzekeringsmaatschappijen hebben een 24-uurs hotline. Hun nummer moet ook worden vermeld.
- De documenten bevatten ook het adres van een persoon die u vertrouwt (woonachtig in uw thuisland). Die persoon moet in ieder geval de naam van de reisverzekeringsmaatschappij weten.
- In veel landen moeten medische rekeningen en ziekenhuiskosten onmiddellijk worden betaald. De gemaakte kosten worden pas vergoed door de reisverzekering bij thuiskomst. Een creditcard met voldoende dekking wordt aanbevolen.
- Als je een internationale ziektekostenverzekering hebt, neem dan het vaccinatieboekje mee en een lijst met eventuele allergieën die in geval van nood van pas kunnen komen, bij voorkeur in de lokale taal.
web links
- Reisverzekering bij Stiftung Warentest.
- Reisrecht en reizen Focus
